Por qué las cuotas pueden convenir
Con inflación, un peso de hoy vale más que un peso dentro de seis meses. Si pagás en cuotas fijas, cada cuota se paga con pesos que valen un poco menos que los de hoy. Por eso, para saber si conviene financiarse, no alcanza con sumar las cuotas: hay que llevarlas a pesos de hoy y comparar ese valor con el precio de contado.
A esa cuenta se la llama valor presente. Cada cuota se divide por la inflación acumulada hasta el mes en que se paga:
Valor hoy de una cuota = cuota ÷ (1 + inflación mensual)meses
Si la suma de todas las cuotas en pesos de hoy es menor que el precio de contado, conviene pagar en cuotas. Si es mayor, conviene el contado.
Cómo usar la calculadora
- Precio de contado: el que pagarías hoy en efectivo, con transferencia o con débito, incluido cualquier descuento.
- Cuotas: la cantidad y el valor final de cada una. Si solo tenés el precio total financiado, elegí esa opción y lo dividimos por la cantidad de cuotas.
- Inflación estimada: proponemos el promedio de los últimos tres meses del IPC (1,89 % mensual entre junio de 2026 y agosto de 2026). Nadie sabe la inflación futura: probá con distintos valores para ver cuánto cambia el resultado.
- Primera cuota: con tarjeta de crédito se paga con el próximo resumen. Si la primera cuota se paga en el momento, marcá la opción.
Ejemplo con números
Una heladera cuesta $ 500.000 de contado o 6 cuotas de $ 90.000 ($ 540.000 en total, un 8 % más). Con una inflación estimada del 2 % mensual, las cuotas valen hoy:
| Cuota | Se paga en | En pesos de hoy |
|---|---|---|
| 1 | 1 mes | $ 88.235,29 |
| 2 | 2 meses | $ 86.505,19 |
| 3 | 3 meses | $ 84.809,01 |
| 4 | 4 meses | $ 83.146,09 |
| 5 | 5 meses | $ 81.515,77 |
| 6 | 6 meses | $ 79.917,42 |
En total, $ 504.128,78 en pesos de hoy: un poco más que los $ 500.000 de contado. En este caso conviene pagar de contado, aunque por poco. El interés implícito de la financiación es del 2,24 % mensual, apenas por encima de la inflación que supusimos. Si la inflación fuera del 3 % mensual, las mismas cuotas valdrían $ 487.547 y convendría financiarse.
Cuotas sin interés y descuentos de contado
Las cuotas sin interés convienen casi siempre que haya inflación, porque pagás el mismo precio más adelante. La trampa aparece cuando el comercio ofrece un descuento por pago de contado: en ese caso las cuotas «sin interés» esconden un recargo. Por ejemplo, 3 cuotas de $ 33.333 contra $ 85.000 de contado implican un interés de más del 8 % mensual.
Otras cosas a tener en cuenta
- Qué hacés con la plata que no gastás: si la dejás en una cuenta remunerada o un plazo fijo, usá esa tasa mensual en lugar de la inflación. Así comparás contra lo que realmente ganarías.
- Tus ingresos futuros: financiarse compromete parte de tus próximos sueldos. Si no estás seguro de poder pagar, el contado es más prudente aunque cueste un poco más.
- Reintegros y promociones: si el banco devuelve un porcentaje, restalo del precio que corresponda antes de comparar.
Qué dice la ley
La Ley 24.240 de Defensa del Consumidor obliga a informar en las ventas a crédito el precio de contado, el precio total financiado, la tasa de interés y el costo financiero total (CFT). Con esos datos podés usar esta calculadora antes de decidir. La inflación de referencia sale del IPC del INDEC y se actualiza automáticamente cada semana. El resultado es orientativo: no considera otros costos, como el mantenimiento de la tarjeta.