Cómo se calcula la cuota de un préstamo
Cuando pedís un préstamo, cada cuota tiene dos partes: la amortización, que es la devolución del capital, y los intereses, que se calculan sobre lo que todavía debés. En los préstamos personales se suma además el IVA del 21 % sobre los intereses. Cómo se reparte cada cuota depende del sistema de amortización.
La tasa que informan los bancos es la TNA (tasa nominal anual). Para calcular el interés de cada mes se usa la tasa mensual, que es la TNA dividida por 12. Por ejemplo, una TNA del 60 % equivale a un 5 % mensual.
Sistema francés: cuota fija
Es el que usan casi todos los bancos para préstamos personales y prendarios. La cuota (sin IVA) es la misma todos los meses:
Cuota = monto × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
donde i es la tasa mensual y n la cantidad de cuotas. En las primeras cuotas la mayor parte son intereses; con el tiempo, cada cuota devuelve más capital.
Sistema alemán: capital fijo
Se devuelve la misma porción de capital todos los meses (monto ÷ cuotas) y los intereses se calculan sobre el saldo. Las primeras cuotas son más altas, pero van bajando, y en total se pagan menos intereses que con el sistema francés. Se usa en algunos créditos hipotecarios.
Ejemplo con números
Un préstamo de $ 1.000.000 en 12 cuotas con una TNA del 60 % (5 % mensual), con el sistema francés, tiene una cuota de $ 112.825,41 antes del IVA. La primera cuota incluye $ 50.000 de intereses y $ 62.825,41 de capital. Con el IVA del 21 % sobre los intereses, la primera cuota llega a $ 123.325,41. En total se devuelven unos $ 1.353.905 más el IVA.
Con el sistema alemán, el mismo préstamo empieza con una cuota de $ 133.333,33 (sin IVA): $ 83.333,33 de capital más $ 50.000 de intereses. La última cuota es de apenas $ 87.500.
TNA, TEA y costo financiero total
- TNA: la tasa nominal anual, la que se publicita.
- TEA: la tasa efectiva anual, que considera la capitalización mensual. Siempre es mayor que la TNA.
- CFT: el costo financiero total, que suma IVA, seguros y cargos. Es el que tenés que comparar entre bancos.
La calculadora muestra un costo efectivo con IVA: una aproximación al CFT que incluye el IVA pero no los seguros ni otros cargos, que dependen de cada banco.
Tasa fija, tasa variable y préstamos UVA
La mayoría de los préstamos personales tienen tasa fija: sabés desde el principio cuánto vas a pagar cada mes, y es lo que calcula este simulador. Algunos créditos tienen tasa variable, que se ajusta según una tasa de referencia, y los créditos UVA ajustan el capital por inflación y cobran una tasa baja por encima. En esos casos la cuota en pesos cambia todos los meses y el simulador sirve solo como referencia para el primer mes.
Con inflación, una cuota fija en pesos pesa cada vez menos en tu sueldo si tus ingresos se actualizan. Por eso, además de la tasa, conviene comparar la tasa del préstamo con la inflación esperada: si la tasa mensual es menor que la inflación, en términos reales el préstamo se abarata con el tiempo. Podés hacer esa comparación en la calculadora de cuotas o contado.
Antes de pedir un préstamo
Asegurate de que la cuota no supere un tercio de tus ingresos. Compará el CFT de varias entidades y leé las condiciones de cancelación anticipada. La Ley 24.240 de Defensa del Consumidor obliga a informar en toda operación de crédito el monto financiado, la tasa de interés y el costo financiero total. El resultado de esta calculadora es orientativo.