Paso 1: calculá tus ingresos netos
Empezá por lo que efectivamente entra al hogar cada mes: sueldos netos, ingresos por trabajos independientes, alquileres que cobres y cualquier otro ingreso regular. Si trabajás en relación de dependencia, usá el neto del recibo; la calculadora de sueldo neto te ayuda si solo conocés el bruto. Para ingresos variables, tomá un promedio de los últimos seis meses, o mejor aún, el de un mes malo: es más prudente planificar con lo seguro.
Anotá aparte los ingresos extraordinarios, como el aguinaldo o un bono: conviene no contarlos para los gastos fijos y destinarlos a objetivos concretos.
Paso 2: registrá tus gastos durante un mes
Antes de decidir cuánto gastar en cada cosa, hay que saber cuánto se gasta hoy. Durante un mes, anotá todos los gastos, incluso los chicos: una planilla, una app o una libreta sirven igual. Los resúmenes de la tarjeta y del banco ayudan a reconstruir lo que se olvida. Agrupalos en categorías: vivienda, servicios, supermercado, transporte, salud, educación, salidas, suscripciones, deudas y otros.
Este paso suele traer sorpresas. Los gastos hormiga, como el café diario, el delivery o las suscripciones que no se usan, pueden sumar un porcentaje importante del ingreso.
Paso 3: definí cuánto va a cada destino
Una referencia muy usada es la regla 50/30/20:
- 50 % para necesidades: vivienda, servicios, comida, transporte, salud y deudas obligatorias.
- 30 % para deseos: salidas, ropa que no es imprescindible, viajes, hobbies.
- 20 % para ahorro e inversión, o para cancelar deudas más rápido.
Es una guía, no una ley. Con un alquiler alto, las necesidades pueden llegar al 60 % o más, y está bien ajustar los porcentajes. Lo importante es que el ahorro tenga un lugar fijo y no sea «lo que sobra», porque en general no sobra nada. Un truco eficaz es separar el ahorro apenas cobrás, como si fuera un gasto más.
Paso 4: armá un fondo de emergencia
Antes de invertir con objetivos a largo plazo, conviene tener un fondo para imprevistos: una reparación, un problema de salud o un período sin ingresos. La recomendación habitual es juntar entre tres y seis meses de gastos necesarios, en un instrumento con disponibilidad inmediata y que acompañe a la inflación lo mejor posible. Este fondo es lo que evita tener que endeudarse con la tarjeta ante cualquier imprevisto.
Paso 5: ajustá con la inflación
Con inflación, un presupuesto armado en pesos queda viejo rápido. Revisalo al menos una vez por mes y actualizá los montos de los gastos que aumentaron: alquiler, servicios, prepaga, colegio. Si tu ingreso aumenta menos que tus gastos, el presupuesto te lo va a mostrar a tiempo para tomar decisiones. Para saber cuánto deberían valer hoy los montos de hace un tiempo, usá la calculadora de actualización por inflación.
Pensá a largo plazo: la calculadora de libertad financiera te muestra adónde puede llegar tu ahorro mensual con el interés compuesto.
Decisiones que mejoran el presupuesto
- Revisá los gastos fijos una vez por año: planes de celular, internet, seguros y prepaga suelen tener alternativas más baratas.
- Antes de financiar una compra, compará con el contado; la calculadora de cuotas o contado te ayuda.
- Atacá primero las deudas más caras, como el saldo de la tarjeta, que suele tener el interés más alto.
- Poné objetivos concretos: «ahorrar para unas vacaciones de $ 1.500.000 en diez meses» motiva más que «ahorrar más».
Mantenerlo es más fácil de lo que parece
Una vez armado, el presupuesto necesita unos minutos por semana para anotar gastos y una revisión a fin de mes. Si un mes te pasás en una categoría, no pasa nada: compensá en otra o ajustá el plan. El objetivo no es la perfección, sino tomar decisiones con información.